保证业新版生命表修改装订将开发银行,养老金

2019-10-20 作者:亚健康   |   浏览(104)

第三版生命表的修订将于明年开启,负责牵头的团队正是不久前刚完成国内第一张重疾表编制的中国精算师协会经验分析办公室。

  近日有消息称,中国精算师协会拟于明年启动第三版生命表(2010-2013表)修订工作。如果明年底完成数据采集,新版生命表修订工作有望在正式启动后一年内完成。

这是中国精算师协会会长魏迎宁近日接受采访时透露的。

  生命表,也称死亡表,是寿险产品定价、准备金评估和风险管理的重要依据和标准,目前保险业正在使用的是第二版生命表(2000-2003表),距今已有十年之久。市场人士分析,新版生命表的变动,必将给寿险产品和险企经营带来影响,但具体变动方向和调整幅度尙未确定。

一位寿险公司精算师表示,近些年来,随着人们物质生活水平的不断提高和医疗技术的不断进步,保险消费者的平均寿命得到了延长。从过去两次修订生命表的经验看,死亡率一直在改善。理论上讲,伴随死亡状况的改善,定期寿险和终身寿险保费将下降, 而以生存为给付条件的年金险的保费将上升。而从变化幅度上看,定期寿险保费的相对变化幅度最大,年金险次之,终身寿险保费变化最小。

  新版将有不少亮点

此外,修订后的生命表将被保监会用作法定准备金的评估依据,因此新生命表将影响险企的准备金计提。

  据了解,生命表分两种,一种是全民生命表,其描述人口群体死亡规律的概率分布,不涉及保险行业;另一种是经验生命表,来自保险公司的客户数据库,中国精算师协会这次打算修订的就是这种生命表。据悉,每隔一段时间,各国都要修订或重新制定生命表,中国的周期大约是10年。国内第一版生命表(1990-1993表)诞生于九十年代初,目前保险行业正在使用的是2003年保监会启动的第二版生命表。

定期修订

  近年来,随着物质生活水平不断提高和医疗技术进步,国人的平均寿命得到延长。世界卫生组织发布的《2013世界卫生统计报告》显示,2011年,中国人均寿命达到76岁,高于同等发展水平国家,甚至高于一些欧洲国家。"从过去两次修订生命表的经验看,死亡率一直在改善。"华东政法大学保险系某教授告诉记者,"定期对生命表进行调整,可使寿险公司在核定保费费率等方面更加准确,新的生命表通过反映寿险业经验死亡率,将为保险公司厘定费率、准备金评估及死亡率的研究提供依据。"

生命表,也被称为死亡表,是寿险产品定价、准备金评估和风险管理的重要依据和标准。生命表的修订对寿险业来说是一项非常重要的工作。每隔一段时间,各国都会修订或重新制定生命表。按原来的设想,中国对生命表每10年修订一次,每5年再微调一次。目前保险行业正在使用的生命表是第二版。

  据悉,新版生命表有不少亮点,加强对养老金产品的数据采集是其中之一,养老金产品有望单独形成一张表。同时,参照国外经验,生命表修订一般包括年龄、性别和保单年度三个数据维度,而第二版生命表只有性别和年龄两个维度,本次修订或增加"保单年度"这一维度的数据。

魏迎宁表示,自从2006年修订后,生命表就没有再微调过,这是因为当时没有常设机构和人员,上次的修订小组在完成修订工作后就解散了。“但后来我们解决了这个问题,精算师协会成立了经验分析办公室,这是一个常设机构,有场地、设备、人员,地点放在中再寿险,专门用来整理各种损失率表,相信以后此类服务会越来越好。”

  中国精算师协会相关人士表示,新版生命表的编制需等待2010-2013年期间的数据全部出齐,尽量减少未决赔款对数据质量的影响,预计明年底可完成数据采集,希望在修订工作正式启动后一年内完成。影响险企准备金计提"伴随着死亡状况的改善,定期寿险和终身寿险产品保费将下降,而以生存为给付条件的年金险保费将上升。但受人身险费率改革影响,寿险产品价格调整的幅度目前无法确定。"平安寿险的一位工作人员告诉记者,利率和死亡率是影响寿险产品的两大因素,目前都存在调整的可能性,该公司寿险产品在设计上正处于过渡阶段,未来将逐渐适应新版生命表的变化。

魏迎宁介绍,2011年,在中国保监会的指导下,中国精算师协会汇集行业技术力量,成立了经验分析办公室,直接参与这一项目的公司有7家,包括国内6家大型寿险公司和1家最大的寿险再保险公司,分别是中国人寿、平安人寿、太平洋寿险、新华保险、泰康人寿、友邦保险和中再寿险。

  据了解,寿险产品的费率由"三差"--死差、费差和利差构成,除了生命表这一重要因素,寿险产品价格还受利率和费率等因素影响,而利率对寿险产品价格的影响明显大于生命表。行业人士分析,单纯的生命表的调整应该不致于引起保险产品价格剧烈变化,险企内部可以在"三差"之间做精算调整。

修订时间或缩短

  不过,修订后的新版生命表将被保监会用作法定准备金的评估依据,因此将影响险企的准备金计提。

某大型寿险公司精算师向《中国保险报》记者介绍,上世纪90年代初,中国编制了第一版生命表,样本数据取自当时的中国人民保险公司,尽管当时人保的市场份额非常大,但其样本数据仍然不能够全面反映行业平均水平。到2006年修订第二版生命表时,共采集了6家当时中国市场上最大的寿险公司(占据80%的寿险市场份额)2000年-2003年的保单数据,数据采集范围已经达到了统计学的要求。

  据了解,准备金是保险公司未来赔付与未来的保费收入之差。如果新版生命表死亡率下降,生存率上升,那么理论上对以死亡率为基础的保险产品,准备金计提将有所下降,以生存为基础的寿险产品则需计提更多准备金。新版生命表对两者影响方向相反,幅度也不相同,具体要取决于生命表的修订情况和各个险企的产品结构。但可以确定的是,如果死亡率的下降使所需要的准备金减少,会使寿险公司的偿付能力充足率相应提高。

生命表的第三版修订将根据2010年-2013年的寿险行业数据来进行。魏迎宁表示,上一次的生命表修订,数据收集和整理要比现在复杂,工作量比较大,数据没有集中。“现在所有信息都在数据中心里,所以只要等到2013年一结束,2014年就可以开始数据修订了。修订一次生命表,以前需要两年,现在数据处理都是电子化、自动化,大概需要一年多,也可能还短一点。”

养老金产品或单独成表

上述精算师认为,经验分析办公室这样一个机构,放在再保险公司是比较合适的,因为再保险是中性的,不直接触动各方利益。而直保的各公司之间是竞争关系,每个直保公司都不愿把自己的数据放在别的公司里。

魏迎宁同样表示,前一次的修订是由中国保监会直接主导,保监会跟这些公司是没有竞争关系的,可以做到保密。现在放在中再寿险,再保险公司不做直接业务,相对比较超然,对做好生命表非常重要。

事实上,生命表有两种,第一种是全民生命表,描述人口群体死亡规律的概率分布表,不涉及保险行业;第二种是经验生命表,来自保险公司的客户数据库。上述精算师表示,随着市场竞争加剧,上述6家保险公司数据的代表性发生了怎样的变化,目前还难以评估。也就是说,保单数据采集这项庞大的工作,是新版生命表修订的难点之一。而本轮数据采集是否会扩大到更多的保险公司,目前还不能确定。

据了解,新版生命表有不少亮点,加强对养老金产品的数据采集便是其中之一。养老金产品有望单独形成一张表。上一版生命表修订期间,由于纯养老金产品比较少,采集的养老金数据样本量很小,而在2003年-2013年间,养老金产品快速发展,导致上一版生命表无法真实反映养老金产品中被保险人的生存死亡情况。此次生命表修订可能会强化这一部分数据采集。

魏迎宁介绍,目前生命表修订项目组的人员配备已经到位,拟于明年召集主要保险公司召开生命表修订工作筹备会议,以确定修订目标、数据规模、数据标准等。

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